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Finance du particulier

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Assurance des prêts : les banques jouent-elles leur rôle de conseil ?
Assurance des prêts : les banques jouent-elles leur rôle de conseil ?
Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, l'établissement prêteur oblige à ce que vous souscriviez une ADI : Assurance Décès Invalidité. Mais savez-vous vraiment à quoi sert cette assurance ? Savez-vous ce qu'elle couvre et surtout ce qu'elle ne couvre pas ? Pensez-vous que toutes les assurances se valent ? Voici quelques petits éclaircissements.

Les risques couverts

Si l'on en croit le discours des professionnels du crédit, une assurance décès invalidité (ADI) couvre le (ou les) souscripteur(s) en cas de :
  • Décès
  • Invalidité
  • Incapacité de Travail
Malheureusement, les termes d'invalidité et d'incapacité de travail sont vagues et laissent trop de place à l'interprétation. L'assureur a donc inscrit noir sur blanc les définitions de ces risques : à partir de quand vous êtes considéré comme invalide et quelle est la définition de revenu pris en compte pour le calcul de la prise en charge en cas d'Incapacité de travail ...
Ceci implique que si ce qui vous arrive ne correspond pas aux définitions du contrat, vous ne serez pas pris en charge. De la même façon, si vos primes ne sont pas comptabilisées dans les revenus, en cas ITT, vous risquez d'avoir des surprises. Les définitions sont donc primordiales et vous ne pourrez les trouver que dans les conditions générales. Exigez de les consulter avant de signer le contrat car une fois que l'assurance est souscrite, il est difficile d'en changer.


Les cas d'exclusion


Vous vous doutez bien que si les définitions des risques couverts sont relativement restrictives, les assureurs ont en plus rétréci les possibilités de prises en charge. En effet, il existe un certain nombre de situations ou d'évènements que les compagnies d'assurance estiment trop fréquents ou trop chers à financer.

Là encore, les conditions générales sont votre meilleur allié pour déterminer si le contrat que vous envisagez de souscrire est adapté à votre situation ou pas.


Délégation d'assurance et devoir de conseil


Depuis 2009 et la Loi Lagarde, les banques n'ont plus le droit d'imposer leur contrat groupe en matière d'ADI. Ce qui signifie que les années à venir anoncent une guerre ouverte de la délégation d'assurance.

Néanmoins, le futur assuré ne peut pas souscrire n'importe quel contrat ! En effet, les tribunaux ne plaisantent pas avec la notion de "défaut de conseil" et bon nombre de banques se sont fait épingler pour avoir accepté des contrats low-cost avec des couvertures "bas-de-gamme" !

Demandez à nos spécialistes de vous trouver un contrat adapé à votre situation


 

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