Préparer sa retraite à 50 ans
Vous vous demandez comment préparer votre retraite à 50 ans ? Est-il temps d’envisager d’épargner en vue de la retraite à venir ?
Il est clair qu’avec la future réforme des retraites, les incertitudes économiques actuelles et les éventuelles périodes de changement d’emploi, il est plus sûr de commencer à épargner dès maintenant pour accumuler le capital dont vous disposez afin de profiter pleinement de la vie à la retraite.
Préparation de sa retraite à 50 ans pour épargner à moyen terme
L’avantage de se préparer à la retraite à 50 ans est que vous avez toujours la possibilité d’accumuler des économies de précaution sur une période de quinze ans.
En fait, il n’est pas nécessaire d’attendre 58 ou 60 ans pour économiser de l’argent simplement parce que dans ce cas, vous n’auriez pas assez de temps pour accumuler suffisamment d’économies.
À 50 ans, le moment est venu de commencer à épargner chaque mois dès que possible pour obtenir un revenu en plus de la pension de retraite, ce qui peut être insuffisant pour maintenir un bon niveau de vie.
Combien pouvez-vous épargner pour la retraite à 50 ans ?
Il est compliqué, voire impossible, de planifier en 12 ou 15 ans pour déterminer le montant et le revenu mensuel dont vous aurez besoin lorsque vous prendrez votre retraite. D’autant plus qu’à 50 ans, il est impossible d’estimer le montant de la pension de vieillesse que vous recevrez.
Si l’on en croit les professionnels de la finance et plus particulièrement les consultants en épargne-retraite, ils estiment qu’à 50 ans, il est préférable de fixer un objectif moyen ajustable en fonction de l’évolution du revenu professionnel au cours de la carrière.
À moins que vous ne souhaitiez un niveau de vie relativement élevé, à 50 ans, l’objectif sera d’obtenir un revenu mensuel supplémentaire d’au moins 1000 € pour la retraite.
Comment épargner en vue de la retraite à 50 ans ?
Parmi tous les produits financiers proposés par les banques et compagnies d’assurance, vous trouverez ci-dessous les 2 meilleurs placements qui garantiront une évaluation de votre épargne pour bénéficier d’un supplément de pension garanti :
- Plan d’épargne-retraite (PER),
- Le contrat d’assurance-vie.
Préparez-vous à la retraite à 50 ans avec un PER
Le nouveau plan d’épargne retraite (PER) vient d’être mis en œuvre par la loi PACTE. Il s’agit d’un produit d’épargne individuel idéal pour augmenter votre pension à 50 ans.
En effet, le plan d’épargne-pension vous permet de créer un complément de revenu attractif, qui peut être complémentaire de l’assurance vie.
Les paiements effectués sur ce nouveau produit d’épargne seront déductibles du revenu, avec des économies d’impôt importantes si elle est mise en œuvre à l’âge de 50 ans.
Puis, au moment de la retraite, l’épargne accumulée sera transformée en rente viagère ou en capital.
C’est-à-dire que la loi PACTE permet également, jusqu’au 1er janvier 2023, (à condition qu’il soit au moins cinq ans après votre départ à la retraite) de transférer votre contrat d’assurance-vie de plus de huit ans.
Voyons quels sont les principaux avantages de la souscription à un PER de 50 ans :
Pour viser des bénéfices attractifs
L’adhésion au PER permet d’accéder à de nombreux véhicules d’investissement diversifiés avec des actions cotées et non cotées, des produits immobiliers, des obligations gouvernementales ou d’entreprises… Et, ce qui a permis de diversifier les soutiens, multiplier les possibilités de performance et donc les plus-values.
Dans ce marché très concurrentiel, privilégiez les PEP qui offre un large choix de moyens d’investissement afin qu’ils varient et puissent changer de support dans le cadre d’un même contrat.
Pour disposer librement de votre épargne
Actuellement, les titulaires d’un contrat PERP ou Madelin ne peuvent pas, sauf pour des conditions (invalidité, décès d’un conjoint, expiration du droit au chômage, liquidation d’une entreprise, surendettement), avoir accès à vos économies avant de prendre leur retraite.
De plus, ce capital n’est disponible que sous la forme d’une rente viagère imposable (seulement 20 % de l’épargne est disponible sous forme de capital imposé de 7,5 %, plus 17,2 % de retraits sociaux, après réduction de 10 %).
Avec un plan de l’épargne-pension, vous pouvez avoir un capital plutôt qu’une rente qui est parfois considérée comme insuffisante (30 000 euros d’épargne accumulés à 62 ans ne donnent droit qu’à une rente d’environ 100 € par mois jusqu’à son décès).
Pour pouvoir réduire les impôts
Les paiements d’un plan d’épargne-pension sont entièrement déductibles du revenu, dans la limite de 10 % du revenu, avec un plafond de 31 786 euros pour les paiements en 2019. Cela signifie que ces paiements annuels peuvent entraîner une réduction d’impôt allant jusqu’à 45 % (en fonction de la fourchette marginale) de leur montant. Verser 30 000 euros sur votre PER vous permettra de générer une économie d’impôt de 13 500 € à l’entrée.
Comment déduire le revenu imposable ?
Comme pour tout produit d’épargne-pension, les montants versés en dehors d’un PER sont déductibles du revenu imposable. Par conséquent, si vous payez 5 000 €, ce montant sera supprimé de votre revenu imposable. Cela générera des économies d’impôt d’autant plus importantes que votre marge d’imposition marginale est de 30 %, 41 % ou 45 %.
Par exemple : si vous souscrivez un PER, payez 10 000 euros et êtes imposable à 30 %, dans ce cas, vous réduirez votre impôt sur le revenu de 3 000 euros. Si vous êtes dans la fourchette de 41 %, 4,100 €. Et dans 45 %, 4 500 euros.
Cette économie d’impôt réduit vos efforts d’épargne et vous permet d’accumuler un capital de retraite précieux.
Quelle est la limite de déduction ?
L’allocation de la déduction fiscale sera limitée. Pour les employés ou les employés les travailleurs inactifs ne peuvent pas dépasser 10 % du revenu de l’année précédente, qui est à son tour limité à 8 fois le plafond annuel de la sécurité sociale.
Attention, tout paiement effectué sur les placements de retraite des entreprises réduira le montant de l’allocation. Cette enveloppe de retenue est donc comprise comme l’ensemble des produits de pension combinés.
Conseil pour profiter de l’ensemble de la base de déduction
Possibilité de faire avancer la limite
Si vous n’avez pas utilisé la totalité de la limite de déduction au cours d’une année, le solde disponible peut être reporté et ajouté aux limites de déduction par RAP, PERP ou contrat Madelin pour les 3 prochaines années.
Opportunités optimisation
Cette limite individuelle peut être gérée globalement dans un ménage, ce qui signifie que le conjoint ou le partenaire peut bénéficier de la limite de déduction non utilisée par sa moitié pour déduire ses cotisations.
Pour transférer un PERCO, un PERP…
Le PER lui-même peut regrouper différents produits : PERCO, assurance vie, PERP, contrat Madelin. En outre, une incitation fiscale a été mise en place pour faciliter le transfert du capital investi dans l’assurance-vie vers ce nouveau plan d’épargne-retraite.
Préparez-vous à prendre votre retraite à 50 ans avec assurance-vie
En souscrivant une assurance vie de 50 ans, vous pouvez accumuler de l’épargne pour compléter votre revenu au moment de la retraite ou pour transférer vos actifs au décès.
Il s’agit d’un investissement très intéressant, car il présente des avantages en termes de transmission que le PER n’a pas. En outre, il est plus intéressant de taxer les retraits d’épargne sur l’assurance-vie que de taxer l’abandon d’un plan d’épargne-pension.
Les contrats d’assurance-vie se caractérisent également par :
- Leur flexibilité d’utilisation,
- La diversité des soutiens financiers disponibles,
- Leur avantage fiscal (spécifique à l’assurance vie).
Pour plus d’explications sur cette enveloppe fiscale, nous vous recommandons vivement de préparer votre retraite.
