Est-ce intéressant de surcotiser ?

Vous devez savoir comment gérer les bonnes nouvelles : notre système de prévoyance contient des dispositifs efficaces pour vous permettre d’obtenir une retraite à la carte. Leur nom ? Départ anticipé, remboursement des trimestres, emploi cumulé, retraite, retraite progressive, etc. Peu avancés par les caisses de retraite, ces leviers restent inconnus et donc sous-utilisés. Il est temps de s’intéresser à partir le plus tôt possible et/ou à améliorer les revenus du pensionné. Même si vous êtes loin de la date limite, certaines mesures vous seront utiles.

Il n’est pas surprenant que chaque disposition soit hyper-réglementée. Dans un premier temps, la priorité sera de savoir s’il est possible de le demander. Cependant, il ne sera pas nécessaire d’y aller tête première. Posez-vous toujours la question triviale : est-ce rentable ? Pour ce faire, mesurez le retour sur investissement de la transaction, c’est-à-dire les mois ou les années de retrait nécessaires pour amortir le coût. Exemple : faut-il acheter un quart ? Les plus rational dépendra toujours de ce calcul.

1 — Départ anticipé : que se passerait-il si vous prenez votre retraite avant l’âge de 62 ans ?

Il est entendu que l’âge légal à partir duquel la pension peut être versée est fixé à 62 ans. Foi dans les sondages, la majorité des Français aspirent à arrêter plus tôt. Mais savent-ils vraiment qu’il existe des possibilités de commencer tôt pour ceux qui ont commencé à travailler quand ils étaient jeunes ? Ce système issu de la réforme Fillon de 2003, révisé au cours de la période de cinq ans de Hollande, est toujours utilisé.

Vous pouvez partir à l’âge de 60 ans ou plus tôt, à condition que votre dossier de carrière comprenne au moins cinq trimestres cotisés avant la fin de votre 16e année civile pour partir avant 60 ans, de votre 20e anniversaire pour un départ à l’âge de 60 ans (quatre trimestres suffisent si vous êtes né au dernier trimestre de l’année). Une autre condition est que vous devez percevoir un nombre minimum de trimestres payés, qui varie en fonction de l’année de naissance. Il est important de noter que certaines périodes « assimilées » (chômage, maladie, etc.) peuvent être prises en compte.

Avertissement aux personnes hésitantes ! Quand vous avez commencé, avez-vous accumulé des emplois bizarres et des emplois d’été ? Avez-vous vérifié si vous pouvez bénéficier de cet appareil ? Toute personne qui peut prétendre à un départ anticipé doit reprendre le pieu pour des raisons de choix de vie comme pour des raisons financières. À partir de là, vous pouvez notamment accumuler un salaire et une pension, jusqu’à une certaine limite, jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge légal de départ à la retraite. Veuillez noter que la possibilité de départ anticipé n’est pas étudiée par les fonds de pension dans les documents d’information qui vous envoient à 55 ans puis à 60 ans. Le calcul final de votre La pension vous est envoyée à… 62 ans. Pour bénéficier de l’appareil, vous devez en faire la demande auprès d’un service particulier dans le cas.

2 — Achat de logement de retraite, étudié au cas par cas

Pourquoi racheter des logements de retraite ? Pour vous permettre d’avancer votre retraite à 62 ans (ou plus tard, selon la situation) si les trimestres pour une retraite à taux plein sont manquants. Tout le monde peut bénéficier de ce régime, âgé de 20 à 67 ans, tant que la pension n’est pas liquidée. Vous pouvez acheter des logements meublés pour vos années incomplètes, ceux pour lesquels vous avez acquis moins de quatre trimestres.

Pour cela, il faut au moins justifier un « report », c’est-à-dire un trimestre validé dans l’année ou un salaire perçu, même s’il n’a pas permis d’acquérir un trimestre. La rançon s’applique également à vos années d’études supérieures, si vous n’avez pas travaillé pendant cette période. Il s’applique également aux années dépensé à l’étranger.

Le prix du trimestre ? Plus vous êtes jeune, moins c’est cher. Le coût est également déterminé en fonction du revenu de l’entreprise et de l’option choisie (selon que le remboursement est uniquement basé sur le taux ou le taux et la durée de l’assurance). Après 50 ans, vous devez actuellement payer entre 2 672 euros et 6 684 euros, montant déductible du revenu imposable (hors année blanche). Alors, qui est préférable de racheter ? Cela doit être vu au cas par cas. Comptez sur le simulateur de schéma général ou sur les études d’une entreprise experte si les enjeux sont élevés. Avant tout, soyez clair : « lorsque vous rachetez des quartiers arrière, vous commencez par perdre de l’argent », insiste Dominique Prévert, associé du cabinet de conseil Optimaretraite. Les dépenses doivent être comparées aux futurs gains en capital des retraites ».

Il n’est pas nécessaire d’opter pour le rachat si vous prévoyez de commencer à un taux plein de 67, ou s’il reste encore vingt trimestres après cette transaction. Chez Inversement, cette solution a beaucoup de sens si elle vous permet d’atteindre le taux plein et que votre carrière a généré beaucoup de points dans les plans complémentaires. Cela vous évitera d’avoir à subir des coupes de cheveux importantes. Enfin, le retour sur investissement sera d’autant plus sûr que le remboursement vous permettra de réduire fortement les impôts actuels.

3 — Combinez votre retraite avec une activité professionnelle sans aucune contrainte

Clarifions dès le départ une confusion : faire valoir ses droits à pension ne signifie pas nécessairement cesser de travailler. Saviez-vous qu’il est possible, dans un grand nombre de cas, de toucher une pension et de reprendre le travail sans aucune contrainte ? À condition que vous ayez au moins 62 ans et que vous ayez réglé votre pension ou votre pension à taux plein dans tous les régimes (ou que vous ayez atteint l’âge du taux plein, soit 67 ans).

Sinon, certains plafonds seront imposés. Il est intéressant de terminer le prendre sa retraite et recommencer à travailler ? D’un point de vue financier, vous aurez beaucoup à gagner, surtout si votre « carrière » est derrière vous et ne vous apporte plus un gain majeur pour votre retraite future. Ce n’est pas tout. Avec le versement de votre rente, vous ne serez plus dans l’incertitude d’un changement des règles. Seul inconvénient : en reprenant une entreprise, vous cotisez à nouveau à un régime de retraite sans améliorer vos droits.

Pour les artisans et les commerçants, il sera nécessaire de produire un certificat de cessation d’activité pour informer les caisses. Pour le salarié qui souhaite continuer dans la même entreprise, le contrat de travail sera rompu, le solde de tout compte payé et sera repris une fois sa retraite effacée. Mais vous pouvez également accumuler sous un autre État, par exemple en tant qu’indépendant.

4 – Mise à jour, retrait progressif, échange de points… Découvrez les solutions peu connues

Connaissez-vous la retraite progressive ? Cela signifie prendre votre retraite sans être réellement présent, car vous continuez à travailler à temps partiel tout en recevant une partie de votre pension. Exemple : Vous travaillez à 60 % à temps partiel, votre rente est versée à 40 %. Après la cessation définitive de l’activité, vous recevrez votre pension et les droits acquis pendant la période de temps partiel. Attrayant, mais vous devez avoir au moins 60 ans et avoir validé 150 trimestres pour accéder à l’appareil. Pour creuser pour tous ceux qui veulent se détacher en douceur.

Au contraire, il y a des obstacles au travail. En continuant à travailler alors qu’ils pourraient bénéficier du plein taux, ils accumulent 1,25 % par trimestre supplémentaire. Pendant deux ans, cela représentera 10 % de plus sur votre retraite de base… mais pas sur votre retraite complémentaire, qui rend ce régime moins efficace que le cumul des prestations de retraite. Toutefois, l’extension de votre activité professionnelle peut améliorer votre salaire moyen, qui est pris en compte dans le calcul de votre pension. De plus, en cotisant plus longtemps, vous continuerez à accumuler des points dans les plans supplémentaires.

Les complémentaires, parlons-en. Pour les gestionnaires, ils pèsent près des deux tiers des revenus perçus au moment de la retraite. Il est possible, sous certaines conditions, d’échanger des points, jusqu’à 210 points. Mais le bénéfice est plutôt modeste, même si la dépense est déductible du revenu imposable. Les professions libérales ont tout intérêt à contribuer de manière excessive à leur fonds de pension complémentaire, ce qui assurera un rendement supérieur à celui d’un contrat d’épargne. Cette possibilité n’est pas ouverte à d’autres statuts.

Enfin, à l’approche de la retraite, si vous avez des trimestres à valider, pensez à possibilité de travailler à temps partiel en cotisant à un salaire à temps plein, possibilité de cotiser volontairement à certains régimes de retraite, etc.