Que veut dire ratio ?
Le processus de demande de prêt hypothécaire peut parfois sembler très complexe, les demandeurs ne comprenant même pas pourquoi ils ont été acceptés ou rejetés. Avant de vous lancer dans l’aventure hypothécaire, il est important que vous compreniez les attentes financières des créanciers à votre sujet.
Le ratio de la dette au PIB est un outil important pour les créanciers, car il leur permet d’évaluer leur solvabilité. L’amortissement total de la dette (TDA) ou le facteur de service de la dette brute (GDA) sont les deux principaux outils qui permettent aux créanciers d’évaluer si vous pouvez gérer financièrement les paiements hypothécaires. Avoir un bon DTA et un bon ABD devraient donc être la priorité de tout futur acheteur.
Ratio brut du service de la dette
La BAD représente le montant de l’argent après impôt que le particulier devra payer mensuellement pour être propriétaire de la maison. Ce montant comprend :
- taxes foncières
- Versement hypothécaire — voir hypothèques
- Frais de copropriété (en cas d’achat d’un appartement)
- Votre facture d’électricité
La moyenne globale de la BAD est d’environ 32 %, ce qui signifie que la BAD devrait être de 32 % ou moins. Lorsque votre BAD est inférieure à 32 %, elle prouve au créancier que vous avez les moyens d’être propriétaire.
Comment est calculée la BAD ?
Tous les créanciers utilisent la même formule pour calculer la BAD. La formule est facile à utiliser et vous permet de calculer votre BAD pour mieux comprendre votre situation financière actuelle.
ADB = (CITE ½ charges de copropriété) /Revenu mensuel après impôt x
100 C.I.T.É. représente le capital hypothécaire, les intérêts hypothécaires, les taxes foncières et les factures d’électricité. Si vous achetez un condominium, ajoutez les dépenses de copropriété à ce montant. Divisez ce montant par votre revenu mensuel après impôt et multipliez-le par 100. Ensuite, vous obtenez le ratio d’amortissement brut de la dette.
Par exemple, le paiement hypothécaire mensuel est de 1 600 $, les taxes de 200 $ et la facture d’électricité de 75 $. Votre revenu est de 7 000 $.
BAD = (1600 200 75) /700 x 100 = 26,78 %
Votre ratio sera de 26 %, ce qui est bien inférieur à la moyenne de 32 %, ce qui signifie que vous n’aurez aucun problème à obtenir un prêt.
Amortissement total de la dette
La DTA est un outil qui évalue votre situation financière de manière plus approfondie que la BAD. En plus de comptabiliser toutes les dépenses (comme le fait la BAD), cette ration évaluera également la part de vos revenus affectée au paiement de vos dettes. Parmi ces paiements de dette, on trouve :
- Prêt auto
- Cartes de crédit
- Lignes de crédit
- Prêts étudiants
La moyenne globale du DTA est d’environ 40 %, de sorte que la ration devrait être inférieure à 40 %.
Comment les données sont-elles calculées ?
Tous les créanciers utilisent la même formule pour calculer le DTA. Si vous voulez le faire vous-même, voici la formule :
ATD : (CITE ½ frais de copropriété montant mensuel alloué au remboursement des dettes) /Revenu mensuel après impôt x 100
Encore une fois, prenons l’exemple suivant. Votre prêt hypothécaire vous coûte 1600 $ par mois, vos taxes foncières 200 $, l’électricité 75 $, et vous avez un prêt automobile de 400 $ et une facture de carte de crédit de 200 $. Votre revenu est toujours de 7 000 $.
ATD = (1600 200 75 600) /7000 x 100 = 35,35 %
Votre DPA est de 35 %, ce qui est inférieur à la moyenne globale. En ayant une relation similaire, vous n’aurez aucun problème obtenez un prêt hypothécaire, surtout si votre cote de crédit est élevée.
Bref
Bien que les deux instruments suivants soient des indicateurs importants pour les créanciers, n’oubliez pas que ce n’est pas la seule chose que les créanciers examinent. Votre historique de crédit et votre pointage de crédit sont également des facteurs importants lors de l’octroi d’un prêt hypothécaire. En bref, la santé financière globale vous permettra d’obtenir facilement le prêt que vous souhaitez.
