Quels sont les meilleurs placements en 2021 ?

Cette question est particulièrement intéressante pour les placements d’épargne.

L’épargne a toujours été une préoccupation majeure pour un grand nombre d’actifs français, notamment lorsqu’il s’agit de financer leur retraite. Rappelons que nous avons l’un des taux d’épargne par ménage les plus élevés d’Europe, avec un taux d’épargne record de 21,3 % du revenu disponible brut atteint en 2020.

En cette fin de période de déclaration d’impôt, qui favorise l’étude de votre situation financière, il semble conseillé de vous encourager à faire le point sur vos investissements actuels et à réfléchir à de nouvelles pistes d’investissement.

Le taux d’intérêt du livret A est passé de 0,75 % à 0,50 %, un niveau jamais atteint depuis sa création en 1818. Aujourd’hui, 10 000 € inclus dans ce livret vous rapporteront 50 € par an et 115 € si votre livret est rempli jusqu’au plafond de 22 950 €, c’est-à-dire très peu.

Ces brochures réglementées ne sont plus destinées à rémunérer votre argent en bon état et sont dédiées uniquement à la préservation d’économies à court terme visant à faire face aux dépenses imprévues de la vie.

Dans ce contexte de très faible rémunération de l’épargne traditionnelle, il est plus intéressant que jamais de réfléchir à la manière d’optimiser vos investissements et de vous tourner vers d’autres médias qui peuvent faire fructifier vos économies et les faire croître.

Attention toutefois à ne pas vous laisser berner par les « super livrets » bancaires dont le taux d’appel attractif de 2 ou 3 % ne dure que quelques mois. Vous serez également imposé sur les intérêts générés et trouverez rapidement un niveau de rémunération près d’un livret A ou d’un LDD sur un an.

1. Assurance vie

L’assurance vie est l’un des placements préférés des Français avec plus de 1 789 milliards d’euros d’encours à la fin de 2020. Cette enveloppe fiscale vous permet de bénéficier d’un cadre fiscal particulièrement avantageux avec une imposition décroissante au fil du temps sur les intérêts générés et la possibilité de transférer des capitaux à des bénéficiaires propres choix sans droits de succession.

• Le fonds en euros, géré directement par la compagnie d’assurance et qui vous permet de garantir le capital investi à tout moment. Grâce à ce soutien, vous pouvez bénéficier d’un rendement supérieur à celui des livret de banque avec un rendement net de 1,08 % servi en moyenne en 2020, avant l’impact des retraits sociaux. Notez qu’il existe des différences entre les fonds en euros en fonction de l’assureur sélectionné et de la composition de l’actif géré.
• Les unités de compte, qui permettent d’accéder à un univers d’investissement très large via des médias pouvant investir dans les principales classes d’actifs mondiales : actions, obligations, devises, matières premières, immobilier… Le rendement attendu de ce type de soutien est généralement supérieur à celui du fonds en euro, sur la période d’investissement recommandé, mais le capital n’est pas garanti.

Encore une fois, il existe de grandes disparités entre les fonds que vous pouvez sélectionner. Un fonds d’actifs, par exemple, est susceptible d’offrir un rendement moyen de 3 % à 4 % par an sur cinq ans, tout en maintenant un niveau de risque maîtrisé. Lorsque vous utilisez un fonds investi uniquement en actions, vous pourrez obtenir des rendements plus élevés, mais avec un niveau de risque plus élevé.

Dans tous les cas, que ce soit en euros ou en unités de compte, vous devez accepter l’idée de laisser l’épargne versée sur votre assurance-vie pendant une période minimale de huit ans afin d’obtenir la taxe sur les produits optimale. Bien entendu, les retraits sont possibles à tout moment et ils se produisent généralement assez rapidement. (environ 15 jours), mais vos intérêts seront imposés en fonction de la durée de la détention.

L’assurance vie est donc fournie dans le cadre de là à moyen et long terme et constitue aujourd’hui la meilleure alternative pour investir votre épargne.

2. Le PEA

Le PEA est un excellent moyen d’investissement pour l’épargne disponible. Sur cinq ans, les revenus sont totalement exonérés d’impôt sur le revenu et seuls les retraits sociaux sont dus. Il s’agit d’un avantage fiscal indéniable à un moment où le mobilier fiscal demeure élevé.

Toutefois, contrairement à l’assurance-vie, ce produit reste moins flexible, car il se limite à un une contribution maximale de 150 000 € et un seul PEA est autorisé par personne. De plus, vous devrez attendre 5 ans pour effectuer des retraits sur votre plan sans provoquer sa fermeture.

Il n’en demeure pas moins qu’en sélectionnant bien vos actions et en choisissant des fonds de qualité adaptés au PEA, vous pourrez obtenir d’excellentes performances à la fin des cinq années et, surtout, récupérer vos revenus sans impôt.

3. Le PER

Le PER a été créé par le Pacte et vise à remplacer les anciens produits existants pour avoir désormais un seul produit de pension. Dans le contexte actuel, la retraite financée connaît un boom de plus en plus important. En fait, pour maintenir le système de retraite tel qu’il est, les Français devront contribuer davantage. Sachant qu’ils recevront moins lorsqu’ils prendront leur retraite. C’est pour cette raison que ce produit axé spécifiquement sur la retraite attire de plus en plus et aussi grâce à la possibilité de déduire les paiements de son revenu imposable dans les limites fixées par la loi.

Le principe PER est très simple. Il s’agit d’épargner régulièrement sur les soutiens de votre choix, adaptés au contrat, et au moment de la retraite, vous aurez le choix entre souscription de votre régime sous forme de rente et/ou de capital.

L’autre avantage du PER, qui explique également l’intérêt croissant d’un bon nombre de contribuables pour ce produit, est lié à ses vertus en termes d’exonération fiscale. En fait, tous les paiements effectués dans le cadre du régime sont déductibles du revenu imposable jusqu’à une limite à respecter.

Cependant, il est important de préciser que les économies réalisées sur le plan sont bloquées jusqu’à la retraite, sauf dans les cas de libération anticipée tels que l’acquisition de la résidence principale, le décès du conjoint, l’invalidité… Cela peut être perçu comme un inconvénient majeur, mais nous ne perdons pas de vue l’objectif principal du PER, qui est de constituer votre pension en vous garantissant un revenu complémentaire jusqu’à la fin de la vie jusqu’à la retraite ou de bénéficier d’un capital dès le début de la retraite.

4. La loi Madelin

La loi Madelin est un mécanisme fiscal qui vise à permettre aux travailleurs indépendants (TNS) de mettre en place une pension complémentaire pour compenser les faibles prestations de leur régime obligatoire.

Ce système, qui fonctionne sur le même principe que le PER, permet à TNS de déduire des cotisations de son revenu professionnel dans des limites supérieures au PER.

Prenons l’exemple d’un entrepreneur qui réalise un bénéfice de 100 000 € en 2021. Il pourra payer et déduire un peu plus de 19 000 euros de ses revenus tandis que pour un PER, les paiements seraient limités à 10 000 euros.

L’inconvénient de ce contrat est que l’épargne accumulée est bloquée jusqu’à l’âge de la retraite dans son intégralité. Il n’est donc pas possible de récupérer l’argent investi, sauf dans des cas exceptionnels.

Cependant, le contrat de retraite Madelin est logique pour ceux qui veulent se protéger pour la retraite et garantir un revenu complémentaire garanti jusqu’à la fin de leur vie.